最近有一篇W+的文章，本來(lái)以為是賣(mài)慘的，結果看了一眼文章簡(jiǎn)介就給爺逗樂(lè )了：一中年大叔買(mǎi)意外險騙保，自斷三根手指，獲賠萬(wàn)。

可以，這一波很真實(shí)。

今天咱就著(zhù)這篇文章，一方面吐槽一下文章中各種不合理的漏洞，更重要的是和大家聊一聊意外險理賠的問(wèn)題。

首先我們先回顧一下意外險的知識點(diǎn)：意外險責任一般分為部分：

、意外身故/高殘責任：這一部分很好理解，發(fā)生意外人沒(méi)了或者成為植物人（級傷殘）可以獲賠一筆保險金，咱們說(shuō)萬(wàn)的意外險說(shuō)的就是這個(gè)保額。

、意外傷殘責任：發(fā)生意外致死的情況還是比較少的，人沒(méi)有那么脆弱，但是意外致殘的事情還是很多的，因此根據意外傷殘程度，分為了-等級，每個(gè)等級對應不同比例的理賠金額。級傷殘對應的是%意外保額，也就是說(shuō)萬(wàn)意外險，意外致殘達到級可以獲賠萬(wàn)，依次類(lèi)推。

、意外醫療責任：發(fā)生意外了就要救治，因此這部分責任就是干這個(gè)用的。意外醫療的保額是和意外保額分開(kāi)計算的，一般為幾萬(wàn)。賠付就和社保報銷(xiāo)差不多，花了多少錢(qián)直接拿發(fā)票找保險公司報銷(xiāo)。

有的意外險還帶，住院補貼，如住一天醫院補貼元、元不等，也算是意外醫療的另一種補貼方式。

快速復習一下意外險我們再來(lái)看看這篇文章

文章中寫(xiě)道：客戶(hù)在年月日報案，稱(chēng)在田間勞作割玉米桿時(shí)，使用鐮刀將左手小拇指割斷，后立馬得到了萬(wàn)元的理賠金。

我們來(lái)看看大壯是怎么得到萬(wàn)元理賠金額呢，從文中后續的描述可以知道，大壯就是為了靠斷指得到理賠金，才故意不及時(shí)就醫。

因此這萬(wàn)塊是意外醫療報銷(xiāo)的錢(qián)可能性不大，文章通篇都在談?wù)擈_保，而意外醫療遵循補償原則，就是說(shuō)報銷(xiāo)的錢(qián)不會(huì )多過(guò)花費的錢(qián)，大壯這么騙保怕不是腦子有泡。

不是醫療報銷(xiāo)那就是意外傷殘了。如果大壯買(mǎi)了萬(wàn)的意外險，鑒定為級傷殘賠%，即萬(wàn)元，這很合理。

但問(wèn)題就是，斷一截小指夠不夠級傷殘呢？

可能大家把傷殘想得太簡(jiǎn)單了，保險為什么會(huì )賠，只有給被保人帶了很大影響的情況保險才會(huì )出手，一般能自己承擔的風(fēng)險，保險是不管的。

達到級傷殘，給有多殘？

十級傷殘

.日?；顒?dòng)能力部分受限;

.工作和學(xué)習能力有所下降;

.社會(huì )交往能力部分受限.

具體到手指的傷殘情況如下：

我們可以看到只有當雙手缺失大于%才能算級傷殘，而一只小指算多少，%，齊跟切掉都不夠任何一個(gè)賠付的指標。

最起碼也得從食指或者無(wú)名指的中指節以下的位置斷才能算級傷殘。

左手一小拇指斷了，根本沒(méi)法評到傷殘等級的，就是買(mǎi)萬(wàn)的意外險，也無(wú)法得到賠付。

這樣的錯誤再文章中俯拾皆是，我們再舉幾個(gè)例子：

錯誤，意外險也有等待期？

我讀書(shū)少你不要騙我，怎么我買(mǎi)的意外險都是次日生效的，或者有的為了防止騙保，設定三天后生效，你這三個(gè)月觀(guān)察期(等待期)的意外險，真的有人買(mǎi)嗎？

錯誤，保單可以隨意拒賠？

喂，喂，喂，我說(shuō)你們公司也太差勁了吧，都黑名單了還敢承保，保單生效了，出險就以進(jìn)了黑名單的理由拒賠了。

我要是大壯立馬就把他告到銀保監會(huì )去，這是把保險合同當兒戲呢吧，保單生效人家出險了，保險公司有義務(wù)去做理賠，如果符合保險責任就要賠付。

你一句進(jìn)黑名單就給拒保了？來(lái)來(lái)來(lái)《保險法》您來(lái)定好了。